银行推荐的理财,每年存1万,5年后拿7千利息,这理财值得买吗

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  • 来源:生财有书
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因为最近评测了不少银行的理财产品,包括银行理财子公司的产品,所以有网友在后台私信,问我下面这款产品到底收益高不高,是不是值得购买。

他告诉我,银行向他推荐了这款产品,需要每年存一万元,五年之后可以拿7000元的利息。而且银行的工作人员告诉他,这一款理财产品的收益率比起其他理财产品都高很多。

以我的经验,凭直觉,这款不是银行的理财产品,应该是代销的保险产品,那么我们可以从以下几个角度来分析这样的产品是否合适。

01,收益率

如果我们一次存入五万元,五年之后才拿7000元的利息,那显然是比较低的。相当于每年1400元的利息,对于五万元的本金来说只有2.8%。

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但是这一款产品的特别之处在于,五万元是逐年存进去的,是分五年存入的。换句话来说,第一年存1万,第二年存了2万,第三年存了3万,以此类推。

我们可以换一个角度,这个产品就相当于第一年的一万元,存了五年,第二年的一万元存了四年。第三年的存了三年,第四年的存两年,第五年的只存了一年。所以一共有15年的利息

7000元的利息,就相当于一万元,每年的利息466.6元,换句话来说,年利率以单利计算是4.67%。

所以我们只看这个收益率的话,收益算是中等偏上的。

目前的银行定期存款或者理财产品,大部分的收益率都在4%的上下,只有少部分,互联网性质的理财产品,或者存款产品收益率可以接近5%。

而一年一万元,五年累计五万元,也没有达到大额存单的标准。即使以大额存单来看,不少的大额存单收益率也没有达到4.67%。

所以这个收益率还是挺高的,但是一定要非常注意,这里所说的五年之后拿7000元利息,是确定的还是预期的。

因为这一款理财产品应该是保险公司所推出来的保险,假如它是属于分红类的保险,那么五年之后拿7000元大概率包含了分红,而分红是不确定的,很有可能在宣传和销售的时候故意按较高的收益来计算分红。

也就是说,五年之后的7000元没有保证,这样的话,这里所算出来的年收益率4.67%就不靠谱了。

02,本金

其次,我们还要考虑本金的问题。

以这位朋友所描述的,银行理财经理当时在跟他推荐这个产品的时候,只是强调五年之后可以拿到7000元的利息,并没有说本金是不是在五年期满可以拿回来。

而实际上,很多保险产品并不是在交费期满就可以拿回本金的,也就是说,这一款保险产品很有可能交费期是五年,每年交1万,但是期满日有可能是第十年或者第十五年,甚至更长的时间,而五年后所拿到了7000元也只是在这个过程当中的生存金而已。

假如是这种情况,以上所算的所有收益率通通都可以不用看,只要本金不能在五年之后拿回来,这样的理财产品就会大幅度减少它的收益率。

保险产品当中有一类叫做年金产品,是终身领取,往往设置在第五年或者第六年,领取的年金会多一点,随后的年金明显减少,这样算下来的复利可能只有3.5%左右,从投资回报的角度来看,这一类年金保险的购买价值非常低。

03,怎么识别

其实,只要我们对银行的理财产品稍微熟悉一点,我们就明白,如果是真正银行本身所发行的理财产品,或者银行理财子公司所发行的产品往往没有这种期缴的方式,也就是一年一年存钱的方式。

银行的存款产品当中有零存整取,这个可以每个月存钱,但是像这样五年的时间,每年存一笔钱的就是非常典型的保险的交费方式。

除了从存款方式或者缴费方式来辨别是不是保险之外,还有另外一个方式,也可以作为辨别的标准之一,那就是期限。

大部分的银行理财产品期限都在一年以上,即使有一些大于一年的,它也有明确的天数,一般都在三年以下。像这一类保险,五年以上甚至十年十五年或者更长时间,肯定就是保险产品。

04,提高收益

如果我们希望自己的钱完全安全保本,当然就是存在银行定期存款就可以了,或者买一些风险非常小的银行理财产品。

假如我们希望有更高的收益率,像这样每年1万这种方式。非常合适于基金定投,把每年的1万变成每个月的800元。

以五年为期限做的基金定投,往往收益率会高于银行理财产品。

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