荐读|保险中介40年5个时期:贡献90%以上保费的中介渠道是如何炼成的

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注:文章原载于《保险研究》2018年第12期,对于改革开放以来保险中介行业的发展历程进行了权威梳理,在这样一个普天同庆新中国成立70周年的长假中,也不失为一份很好的学习材料,特转载于此。

文章原题《中国银保监会中介监管部:改革开放催生我国保险中介》;作者系中国银保监会中介监管部。

过去四十年,我国保险业在改革中蜕变,在开放中进取,走过了辉煌历程,取得了辉煌成就。作为我国保险业改革开放的重要标志,我国保险中介伴随着保险业市场化进程应运而生、顺势成长 , 发展成效有目共睹,有力地促进了保险业的发展,有效推动着保险业发挥保障人民生活、服务实体经济、服务我国经济社会建设的功能作用。

01

我国保险中介形成了完备的市场体系,

是保险市场不可或缺的重要成分

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自上世纪八十年代初萌芽起步,我国保险中介发展历经近四十年,可以简要地归结为1992年以前的萌芽起步期、1992年-1999年的快速成长期、1999年-2004年的制度突破期、2004年-2009年的创新扩张期、2009年以来的升级转型期五个阶段。

八十年代初保险代办站所作为保险中介的雏形,解决了国内保险业恢复之初基层机构不多、业务延伸触角少的现实矛盾。1992年寿险营销制度的引入,开启了我国寿险业跨越式增长时代。

1993年第一家中资保险经纪公司成立、第一家从事保险与风险管理咨询业务的外资公司(塞奇维克保险与风险管理咨询中国有限公司)进入中国市场,标志着我国保险中介市场发展正式萌动。

21世纪初保险专业中介机构大量涌现及中国保险经纪行业“入世”对外开放承诺,成为我国保险业市场化建设的重要政策选择。

以4S店和银行为代表的众多保险兼业代理机构的发展,彰显我国保险业深度整合利用社会资源的战略选择。

可以说,每一种形态的出现都切合了保险业对内改革对外开放的方向和需要,都反映出当时我国经济社会发展状态。

概而言之,改革开放以来,我国保险中介发展经历了从无到有、从少到多、从小到大、从单一到多样的过程。

当前,我国保险中介市场上,经纪、代理、公估各司其职,专业与兼业互为补充,线上线下相互融合, 还有一支数量庞大、来源广泛的从业队伍,他们共同构成一个多成分、多层次、多形式、广覆盖的保险中介市场体系。

1

保险专业中介机构方面

截至2018年10月底,全国共有保险中介集团公司5家,全国性保险代理公司240家,区域性保险代理公司1553家,保险经纪公司501家,保险公估公司351家,共计2650家。

这些机构注册总资本390.9亿元,同比增长14.5%, 总资产649.6亿元,净资产459.6亿元。

特别是经过优胜劣汰,市场上已经出现一批商业模式稳定、经营理念成熟、专业特色显著、具有国际视野的龙头型保险中介机构。

还有部分机构登陆新三板,一些知名科创企业积极进军保险中介业务领域,充分说明市场对保险中介行业巨大发展潜力的认可。

2

保险兼业代理机构方面

全国共有保险兼业代理机构3.2万家,代理网点22万余家。

其中,银行类保险兼业代理法人机构1900余家,代理网点17万余家。

此外,在互联网这一新的技术背景下,第三方平台正在发展成为又一条不可忽略的保险业务渠道,据不完全统计,经中国保险行业协会备案、涉足保险业务的互联网第三方平台数量已经达到3000余家。

3

从业人员队伍方面

全国保险公司共有签订保险代理协议的个人保险代理人800多万,经纪人员队伍40多万人,代理人员队伍200多万人,公估人员队伍1万人。

02

我国保险中介稳步发挥功能作用,

是保险市场上不可忽略的重要力量

几十年间,我国保险中介以其特有的信息优势、不断积聚的专业能力、不断积累的市场口碑,全方位地活跃在保险交易活动的各个环节,全面地发挥着保险信息沟通、保险招揽销售、风险管理、专业理赔勘查服务等功能,极大地提升了我国保险业经营管理效率,便利了老百姓保险消费,服务了我国经济社会建设。

我国保险中介担当了保险业务的主渠道,实现保费收入持续增长,占全国总保费的比重持续提高。

2018年前三季度,保险中介渠道实现保费收入2.7万亿元,占全国总保费收入的90%。

其中,实现财产险保费收入0.7万亿元,占同期全国财产险保费收入的77.7%;实现人身险保费收入2.0万亿元,占同期全国人身险保费收入的91.7%。

分渠道来看,保险专业中介渠道实现保费收入0.3万亿元,保险兼业渠道实现保费收入0.9万亿元、营销员渠道实现保费收入1.5万亿元,分别占同期全国总保费收入的11.0%、28.3%、50.7%。

我国保险中介深化了保险产业分工,完善了保险产业链,优化了保险资源配置,有力推动了保险经营向集约化发展。

他们促进了保险服务:保险公司借助经纪、公估的专业优势,依托营销员、兼业代理的网络优势,极大地拓展了服务的广度和深度,使保险服务更加专业化、便利化、大众化和精细化。

他们传播了保险知识和保险理念:广大保险营销人员走街串巷、宣传保险意识、传播保险知识,成为扩大保险社会影响的最直接有效的平台,极大地提高了全社会对保险的认知度,夯实拓宽了保险的社会基础和发展空间。

他们促进了保险业改革创新:积极参与保险产品和保险机制创新,直接推动保险业从观念到模式的变革、从计划到市场的进化。

03

我国保险中介行业监管稳步走向成熟,

是维护保险市场秩序的重要保障

保险中介四十年的发展历程,也是保险中介监管持续不断探索、发展、完善的过程。

1

搭建起了完善的规制规则体系

保险中介监管规制建设与保险中介的市场实践相伴相随、共同促进,也经历了一个从无到有、从简到繁以及再从繁到简的过程,伴随这一过程的是监管理念的不断提升,监管定位的不断清晰以及监管能力的不断提高。

保险中介监管法规制度建设肇始于上世纪90年代初,1995 年《保险法》的出台奠定了保险中介监管法规体系建设的法律基础。

1998年中国保监会成立后,依据《保险法》,于2000年前后针对保险中介领域保险代理人、保险经纪人以及保险公估人,分别制定了《保险代理机构管理规定》、《保险经纪公司管理规定》、《保险公估公司管理规定》,并于2005年、2009年、2015年、2018年多次对这些基础性规章进行修订完善,瞄准保险代理、保险经纪以及保险公估这三类业务,着力改进加强监管,形成了以《保险法》为依托、以部门规章为主干、以相关系列规范性文件为补充的保险中介监管法规体系。

2

形成了有效的监管运作机制

在多年的监管实践中,监管部门边摸索、边总结、边完善,针对保险中介监管运行机制致力提纲挈领,着力清晰监管权责、找准监管抓手、打造监管传导通道,努力提高保险中介监管的效力效率及效果。

深刻认识保险中介市场点多面广、机构众多、人员庞杂的现实情况,全面落实属地监管,强调派出机构要守土有责、守土尽责,充分依托基层监管力量,有效提高监管效率。

深刻分析保险中介领域违法违规行为以及潜在风险的特点,突出强调法人监管意识,将监管的着力点落到法人,检查瞄准法人,处罚落到法人,责任上追法人。

3

发挥了积极的宏观规范引导作用

几十年间,保险中介监管从起步走向成熟,宏观导向作用日趋显著。

第一,有力地促进了市场建设。监管部门立足行业发展,致力做好顶层规划引导,保监会2007年出台《关于保险中介市场发展的若干意见》,2015年出台《关于深化保险中介市场改革的意见》,全面规划了保险中介市场改革发展的方向目标和原则。

全面贯彻党中央国务院方针政策,有序推进准入简政放权,大幅度缩减行政审批事项。

支持市场主体试点创新,积极推动营销员管理体制变革。推动搭建行业基础设施,支持行业信息平台和行业自律组织建设。

第二,有力地规范了市场秩序。监管部门秉持分阶段、按步骤、有重点的思路,以1998年查处保险公司非法委托兼业代理机构开展业务行为为序幕,检查行动环环相扣、步步深入。

2009年至2013年持续查处保险公司利用中介渠道违法违规行为,2014年至2015年开展了覆盖全部保险市场主体的保险中介市场清理整顿工作,2015至2018年相继落实“两个加强、两个遏制”专项检查及中介机构业务、财务的真实性及合规性等方面检查。

第三,有效地防范化解了风险。一以贯之坚守风险意识,坚持“抓早打小、露头就打”原则,紧盯保险中介销售误导引发群体性退保事件等问题,严密防控保险中介借助跨市场、跨领域、跨产品经营非保险理财产品、从事非法集资等风险,妥善处置中介机构与从业人员涉嫌非法集资的风险案件,部署开展保险中介互联网保险风险专项整治。

04

我国保险中介要以改革开放为动力

继往开来,推动转型升级向高质量发展

历经40年,我国保险中介行业的整体竞争实力、服务能力、体制和机制等各方面都发生了根本性变化,已然站在新的历史坐标上。

在中国特色社会主义进入了新时代,中国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段这一新的历史条件下,我国保险中介务必全面回顾总结过去发展历程,升华经验,坚守行业本源初心,坚持市场化、国际化、规范化、专业化的发展方向和道路,继往开来,以改革开放为动力,以回归本源、服务实体经济、提升社会形象为导向,加强与产寿险业改革开放发展的协同协调,补齐发展短板,推进转型升级向高质量发展。

1

深刻把握新时代基本矛盾变化,

推动“三大变革”

一是适应新的发展阶段,推进发展理念变革。保险服务直接面向广大人民群众,保险中介必须坚持以人民为中心的价值追求,把老百姓需不需要、满不满意、获不获益、喜不喜欢作为检验自身发展成果的根本标准,这是行业发展的政治逻辑、经济逻辑和市场逻辑。

二是围绕全面建成小康社会,推进服务能力变革。保险中介要立足保险消费者需求,通过推进产品创新和专业能力建设,不断提升服务保险业发展、服务保险消费者以及服务行业自身的能力,切实提高保险消费者的认同感和获得感。

三是确立稳健安全经营观,推进经营能力变革。保险中介行业要想做大做强,首先得有稳健经营的理念,着力增强队伍的稳定性,提高管理的科学性,切实强化守法合规经营意识,切实推进公司治理内控变革,持续打好保险中介领域风险防控攻坚战,继续治理保险中介市场乱象,不断提升行业形象。

2

主动适应新时代行业发展要求,

铸造“三种精神”

一是立足可持续发展,弘扬企业家精神。弘扬优秀企业家精神,更好发挥企业家作用,对深化供给侧结构性改革、激发市场活力、实现经济社会持续健康发展具有重要意义。在新的历史时期,保险中介领域需要更多优秀的企业家,不断推进创新发展,不断追求卓越品质,培育出具有国内、国际影响力的优秀中介企业。

二是立足消费者需求,发扬工匠精神。在社会基本矛盾发生转化的新形势下,保险中介的从业者们应努力发扬敬业、精益、专注、创新的工匠精神,以打造保险中介领域的“百年老店”为目标,以客户需求为导向,加强深耕细作,为广大保险消费者树立更深刻的信任感和认同感,实现企业持久经营与传承。

三是立足全行业使命,发挥共享、合作、共赢精神。新时代形势下,市场在发展、技术在变革、法律环境在变化,保险中介必须摆脱恶性竞争,创新发展模式,实行错位竞争,共享发展资源,实现合作共赢。

3

努力抓住新时代重要历史机遇,

实现“三大转变”

一是适应经济高质量发展新要求,优化行业发展结构。保险消费已经进入需求更加多元、规模持续扩大、结构优化升级的发展新阶段。保险中介应积极适应需求变化,找准市场定位,挖掘空白领域。通过大力引进高素质人才,优化人力结构 ;通过丰富互联网等适应年轻保险消费者需求的营销渠道,优化渠道结构,提升服务影响力 ;通过创新营销模式,优化服务布局,提高细分市场渗透力。

二是抓住供给侧结构性改革机遇,提升行业发展效率。要通过精细管理实现内涵式集约式发展,认真思考如何在资源整合、专业分工上提升保险中介服务的效率和价值,实现行业向高精、高效、专业方向发展,实现与整个经济增长模式的同步转变。

三是顺应新旧动能转换的新常态,转变行业发展动力。互联网等新型保险营销模式正在对保险中介发展产生深远的影响,必须认真思考和重新定位行业发展的动力,适应科技时代服务供给和消费需求模式的变化,以科技运用引领创新发展,以服务品质打造核心生产力,使行业发展焕发新的活力。

在保险中介转型升级向高质量发展进程中,监管要切实发挥规范引导作用,做到强监管、强监督,下大力气落实深化保险中介市场改革意见,实现由理念到行动并落地结果。

要持续规范保险中介市场,坚持制度先行、强化建章立制,形成法律、规章、规范性文件互为一体的规制规则体系。

要加强分类监管,建立科学的评估指标体系、推进扶优限劣,加强风险监测、提高监管预判预警预防能力。

要完善渠道监管,加强规范保险公司中介业务和银邮等兼业代理渠道保险业务,强化互联网第三方平台等新型保险渠道监管。

要积极引导保险中介服务实体经济,使其围绕养老、医疗、巨灾等事关国计民生的保险领域,发挥风险管理、专业顾问等专业优势,创新保险机制,运用金融科技,填补保险产品空白。

要引导提升行业形象,加强合规诚信教育,致力落实机构主体管控责任,规范保险营销执业管理,让老百姓在保险消费中切切实实地感受到获得感和满足感。

我国保险业发展进入新时代、站在新起点,转型升级向高质量发展是又一次改革开放,保险中介全行业务必认准方向,保持定力,咬定青山不放松,打好一场转型升级向高质量发展的攻坚战。

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