账单日与还款日概念&解码零账单原理

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  • 来源:生财有书

刚开始玩信用卡时,很多小白都对于信用卡认知存在很大误解,思维误区是认为【玩卡|养卡=卡奴、征信失信】,停留在耻于负债阶段。本文就是要给刚玩卡的新手小白看,也是以后文章的基础。

主要内容包括:

1、账单日、还款日概念 (免息期|宽限期);

2、零账单原理!

一账单日、还款日概念

提起账单日、还款日的概念,自然不可避免的涉及到免息期、宽限期的概念,下面开始介绍:

01.账单日、还款日

账单日:是指发卡银行每月会定期计算小白们的当期用卡交易金额进行汇总,计算小白们当期总欠款金额和最小还款额,并邮寄对账单(纸质、电子)。此日期即为小白们的信用卡的账单日。

还款日:在信用卡账单日之后,小白们必须在这个还款日之前,将账单中的欠款一次性还清或采用最低还款额分期还清。

02.免息期、宽限期

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账单日、还款日的概念又延伸出另外两个概念,就是免息期和宽限期问题:

免息期:即信用卡出账单后(账单日起)至还款日之间的时间段,这段时间是可以免息利用信用卡资金的,故称为免息期。免息还款期根据各行规定有所不同。小白们切记,这个是信用卡最重要的数据,没有之一,必须牢记!例如小编的账单日2号、 还款日25号:

1).如果在1月3号刷卡“消费”,就是2月2号出账单,2月25号还!1月3号刷卡1万,能免费用50多天,标准费率0.55-0.6%(一万扣55-60元),年化利息大概是3.96-4.38%左右。如果撸云闪付0.38%费率,年化利息大概是2.78%左右。

2).而如果在1月1号刷卡1万,只能免费用24天,标准费率0.55-0.6%(一万扣55-60元),年化利息大概是6.6%左右。如果撸云闪付0.38%费率,年化利息大概是4.56%左右。

3).小编总结:

a账单日之后消费的,免息期最长。越接近账单日越长。

b账单日之前消费的,免息期最短。越接近账单日越短。

c还款日一定要全额还,否则万5的日息还是利滚利,不得了。

在账单日前、账单日后刷卡,免息期大有区别,计算出来的收益率差别巨大!因此用【自选三剑客】大额TX时尽量在账单日后几天完成TX最划算(不急用钱就存支付宝或银行活期理财吃点利息抵消刷卡费用,因此小白们不能等急用钱在周转,不如账单日后几天撸出来,就算存微信支付宝都一万一天1块左右)。大额之后结合每日小额美化,多元化消费,完成周转资金同时打造“完美账单”,实现提额养卡的目标!

宽限期:前面谈到还款日,那么是不是过了还款日,若没还进最低还款额就是逾期呢?答案是否定的!因为各家银行都有2-3天的宽限期,即过了最终还款日后2-3天的宽限期。通常在宽限期内,银行大多会发短信“恐吓”逾期纳入征信,所以这是小白们最后额还款日期了!切记,超过宽容期则会被纳入征信记录!这是小白玩卡大忌!!!

03.账单日设置技巧(干货!)

1).均分式账单日设置

将小白们的信用卡账单日按照时间间隔差不多来设定。一般账单日1-25日,那么有几张信用卡,就按照几张的间隔来分别填充其中的日期。这样的好处是——在任何时间刷卡其实都能碰到过了账单日的信用卡情况,能达到单个信用卡的信用卡账单免息期最优化的情况,随时用卡最大限度接近最长免息期的概率。

2).重点日期式设置

在一个月中重点选择2-3个日期,把所有信用卡账单设置到这2-3个日期里。这个比较适合单卡额度不高的小白,集中几张信用卡的额度来占领某个账单日。因为账单日过了,调用资金收益是最大化的。

二解码“零账单”原理

01.何为“零账单”

简单来说,0账单的意思是:不管此前刷了多少金额,一旦到了账单日前一天,将信用卡欠款全部还清,这样第二天账单日到了,你本期的信用卡账单,本期应还款金额是0。在征信报告上,你的“本月应还款”,也是0。

02.解码零账单

此前,不少玩卡大佬、养卡专家会鼓吹所谓的“零账单”,将这个方法列为快速提升额度的一个捷径。因为刷卡消费后,征信报告不会实时更新,银行是账单日之后才报征信系统,所以做0账单之后,征信报告确实是这样显示的,也就是说0账单似乎理论可行。今天,小编就以最辩证、最凝练的方法解码这个“0账单”原理,并给出小编关于零账单原理的独家用法!

1).优点在于:可以在具体某个时点降低负债率,实现美化个人征信的效果;

2).缺点在于:

一是,融资成本上升,因为作零账单意味着免息期缩短至20天内,周转刷卡的次数必然就增加了,一年下来融资成本就上升;

二是,浪费授信额度,总授信不会因此改变;

三是,经常做零账单可能被银行识别为用卡情况异常,纳入风控警告,如下图:

03.“独家零账单”大法

1).日常用卡中,不建议做零账单,应该本着最长限度利用免息期、打造完美账单的思路去用卡;

2).仅仅在申请房贷、银行信用卡的特殊时候,才考虑做零账单!因为在提额、申请新卡的时候,银行会参考小白们已有额度的使用情况。如果小白们信用卡长期使用下来负债率接近100%,习惯性只有大额刷卡流水,银行可能将其识别为资金紧缺的高风险用户,轻则拒卡,重则拒贷。

因此,在小白们申请房贷、新卡的时候,可以考虑做两三个月的0账单,已经实测,0账单对降征信报告负债是有效。

本文转自公众号:现代支付中心,已获取授权

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